Leningsovereenkomst - Met Genoeg Zekerheid een Lening Afsluiten

Wanneer je iets leent, geef je het natuurlijk ook terug. Een leningsovereenkomst kan hierbij een perfect hulpmiddel zijn, zodat vaststaat wat en aan wie geleend wordt. Meestal wordt een lening terugbetaald met rente, bij een leningsovereenkomst hoeft dit niet per se zo te zijn.

Nu kun je een leningsovereenkomst op papier laten zetten, maar dit kan ook mondeling; net wat voor beide partijen de meest prettige manier is. Zo kun je een lening afsluiten op verschillende manieren, persoonlijk of bij een notaris. Dit kan voor iedereen een ideale uitkomst zijn met de meest gunstigste vooruitzichten.

Wat is een leningsovereenkomst?

Juridisch gezien is een leningsovereenkomst een vorm van ‘bruikleen’. Bij deze vorm van lenen gaat het meestal om geld, maar dit kan ook gaan om bepaalde voorwerpen, of bijvoorbeeld het lenen van een kopje suiker bij de buurvrouw.

Uiteindelijk is het de bedoeling dat er precies dezelfde hoeveelheid wordt terugbetaald, of gegeven.

In een leningsovereenkomst hoeft het niet altijd zo te zijn dat er met rente terugbetaald wordt. Dit kan het geval zijn maar dan is er sprake van een ‘speciale’ vorm van lenen.

Een leningsovereenkomst kan vormvrij worden afgesloten, dit betekent dat er niet altijd schriftelijk bewijs hoeft te zijn. De overeenkomst kan dus ook mondeling afgesloten worden.

Natuurlijk is een mondelinge overeenkomst achteraf niet meer aan te tonen. Daarom is het meest verstandige, als het om iets gewichtigs gaat, om de overeenkomst vast te leggen, om vervelende problemen of misverstanden te voorkomen.

Wat staat er nou precies in een goede leningsovereenkomst?

Je eigen naam en de naam van degene, waarvan je gaat lenen;
Het bedrag dat je leent;
Waar je de lening voor gaat gebruiken;
Welk rentepercentage je betaalt over de lening;
De aflossingsperiode van de lening;
De einddatum van de aflossingsperiode;
Eventuele gevolgen, ingeval jij de afspraken niet nakomt;
Wanneer de geldverstrekker de lening direct kan opeisen en hoe veel tijd jij dan hebt om het geld terug te betalen.

Zorg dat de leningsovereenkomst altijd door beide partijen wordt ondertekend en dat je altijd beiden een exemplaar in bezit hebt. Wanneer jij de partij bent, die het geld gaat uitlenen, verstrek dit bedrag dan pas, wanneer de overeenkomst getekend is.

Leningsovereenkomst bij de notaris

Het klinkt veilig, een leningsovereenkomst afsluiten bij de notaris. Hierbij ga je met beide partijen naar de notaris en laat je de afspraken vastleggen op papier.

Het 'voordeel' hiervan is dat, wanneer de ‘lenende’ partij niet terugbetaalt, de notaris zich hiermee mag bemoeien en beslag kan leggen. In theorie kan dat zonder dat er direct een ruzie aan te pas hoeft te komen en je samen voor de rechter moet verschijnen.

Het nadeel van een notaris betrekken bij een leningsovereenkomst is dat er kosten aan verbonden zijn. Deze prijs verschilt uiteraard per situatie.

Onderhandse Leningsovereenkomst

Een onderhandse lening werkt bijna hetzelfde als een gewone lening. Bij een onderhandse lening is het alleen het geval dat je geld leent van een partij die dicht bij jou staat, zoals familie, vrienden of kennissen en er dus geen tussenkomst is van een bank.

Onderhands geld lenen heeft een aantal voordelen, om te beginnen natuurlijk dat beide partijen elkaar meestal sneller vertrouwen. Ook heb je bij het onderhands lenen geen sprake van een BKR toetsing en zijn er zeer gunstige rente en aflossingstermijnen. Wat ook prettig is, is dat je samen de voorwaarden kunt bepalen en je het dus samen eens kunt worden over de looptijd en de periode waarin je het af moet betalen aan de tegenpartij.

Wat staat er meestal in een contract bij een onderhandse lening?

De hoogte van het geleende bedrag;
Het doel van de lening;
De hoogte van de eventuele rente;
Het aflossingsschema;
De looptijd van de lening.
Ook onderhands lenen kan nadelen hebben.

Wanneer je bijvoorbeeld een overeenkomst afsluit met een van je familieleden, je kind, een broer of zus, of misschien gewoon met een goede vriendin, dan moet je zorgen dat jullie het beide eens worden over alle punten die worden vastgesteld. Door onduidelijkheden of misverstanden ontstaat daarbij ook wel eens ruzie. Dat is natuurlijk niet de bedoeling wanneer je leent van naasten en geliefden.

Onderhands lenen aan je kind

Voor sommige ouders is het als vanzelfsprekend; je kind financieel ondersteunen, wanneer het gewenst is. Dit gaat vaak gemakkelijk en zonder er afspraken over te maken.

Wanneer je kind echter wat ouder is en uit huis gaat, op zoek is naar een huur- of koopwoning, dan wordt het soms een ietwat ander verhaal.

Wanneer je een overeenkomst afsluit met jouw kind, voor het lenen van geld om een woning te bekostigen, betaalt de belastingdienst mee.

Hierdoor kan jouw kind de rente die hij of zij moet terug betalen namelijk opvoeren als hypotheekrente. Daarmee komt hij of zij in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.

Mocht je kind het geleende geld dus inderdaad in een woning willen steken voor het kopen of verbouwen van een huis, dan ben jij als ouder ook spekkoper. Hierbij ontvangt de belastingdienst, maar ook jij, als ouder, een deel van de rente.

Particulier geld lenen

Bij particulier denk je al snel aan familie of vrienden, maar particulier kan ook betekenen dat je geld leent of uitleent aan een vreemde. Ook wanneer je geld particulier leent of uitleent, kun je gebruik maken van een lening, zonder tussenkomst van een bank of andere financiële instelling.

Bij particulier lenen wordt er niet gekeken naar een BKR registratie. Daarom is dit vaak een reële optie, wanneer je weet dat je niet bij een bank kunt aankloppen.

Zorg in dit geval dat je exact weet wat je wel en niet kunt lenen of uitlenen. Dit wordt niet voor jou getoetst en dus moet je zelf de verstandige factor zijn en jezelf niet laten verleiden tot meer lenen dan dat verstandig is.

Ook bij een particuliere leningsovereenkomst moet je zorgen dat je het samen eens wordt met de punten van een goede leningsovereenkomst. Hiermee voorkom je problemen in de toekomst.

Wat je altijd in de overeenkomst moet verwerken:

Het leenbedrag;
De looptijd van de lening;
De hoogte en het soort rente;
De hoogte van de aflossing;
Consequenties, wanneer er niet aan de aflossing voldaan wordt;
Voorwaarden voor het vervroegd aflossen van de lening.
Ook deze vorm van lenen kent enkele voor- en nadelen.

Wanneer je particulier geld leent, kun je hiermee bijvoorbeeld een bedrijf opzetten. Wanneer er winst wordt gemaakt en het is vastgelegd in het contract, kan degene die het geld uitleent ook recht hebben op een deel van deze winst.

Het grootste nadeel van deze vorm van lenen is echter dat er na verloop van tijd onenigheid ontstaat tussen beide partijen. Zorg daarom te allen tijde dat de overeenkomst goed is nagekeken door beide partijen, voordat jullie een overeenkomst afsluiten.

Geld lenen binnen een bedrijf, een zakelijke lening

Wanneer je bijvoorbeeld een eigen bedrijf hebt en je geld van het bedrijf gebruikt voor privé doeleinden, zorg dan dat er een leningsovereenkomst voor is opgesteld.

Hierbij wordt er een contract opgesteld, waarin in principe dezelfde voorwaarden staan als dat je geld aan een andere partij zou uitlenen. Deze situatie wordt ook wel een zakelijke lening genoemd.

Er kan zich ook nog een situatie voordoen waarbij het bedrijf, de B.V., geld leent aan de directeur of een aandeelhouder van het bedrijf. Ook hierbij is het van groot belang om een duidelijke overeenkomst op te stellen, om misverstanden te voorkomen. Hierin bepaalt uiteraard het bedrijf over de aflossing en de rente.

Wanneer je geld leent van B.V. naar B.V. is dit ook een zakelijke lening en kan de rente als bedrijfslast, als aftrekbaar worden beschouwd.

Wanneer je privé geld leent van de bank en dit vervolgens uitleent aan een B.V. valt dit onder terbeschikkingstelling en krijg jij dit privé op je bord. Dat gaat buiten de reikwijdte van dit artikel, maar is vermeldenswaardig, wanneer het voor jou van toepassing is.

Geld lenen en de belasting

Wanneer je bijvoorbeeld een leningsovereenkomst afsluit met je kind of een ander familielid, dan wil je vaak een zo laag mogelijke rente bieden. Hoe fijn dit ook klinkt en hoe graag je dit ook wilt, dit is meestal onverstandig.

De belastingdienst is namelijk verplicht om jou een marktconforme rente te vragen bij een onderhandse lening aan iemand, particulier.

Wanneer je dus weinig rente vraagt, wordt dit door de belastingdienst gezien als een schenking en dan moet degene die het geld van jou leent hierover een ‘schenkbelasting’ betalen.

Wanneer je een direct opeisbare lening open hebt staan, wanneer je dus op elk moment het bedrag terug kunt vragen, moet je minimaal 6% rente vragen.

Een direct opeisbare lening houdt in dat je het geld binnen enkele maanden terug kunt krijgen. Zo heeft de lenende partij ook nog een beetje speling.

Tot 2013 was het mogelijk om een leenovereenkomst te laten registreren. Tegenwoordig is dit niet meer mogelijk. Zou je de overeenkomst toch officieel willen laten vastleggen, dan kun je dit vooralsnog doen bij de notaris. Deze stelt dan een akte op en dat kan verstandig zijn, vooral wanneer het gaat om grote bedragen, bij bijvoorbeeld de aanschaf of verbouwing van een huis.

Conclusie

Meestal gaat lenen om geld lenen, maar je kunt natuurlijk van alles en nog wat lenen en uitlenen. Wanneer je wilt lenen en er voor jou geen mogelijkheid lijkt te zijn om te lenen bij een bank kun je onderhands een lening afsluiten. Dat betreft alleen jou en de uitlenende partij en je kunt de overeenkomst precies zo opstellen als jij zelf wilt, mits de tegenpartij het er volledig mee eens is.

Er is voor ieder dus wel een oplossing te vinden om te lenen, in welke situatie dan ook. Zorg in ieder geval dat je altijd voldoende geïnformeerd bent voordat je een overeenkomst afsluit.